Als zelfstandige verdien je alleen geld als je kunt werken. Word je ziek of raak je arbeidsongeschikt, dan valt je inkomen weg, terwijl de vaste lasten gewoon doorlopen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, kortweg AOV, vangt dat risico op. Toch laten veel zzp'ers het na.
Waarom dit risico onderschat wordt
Veel ondernemers denken dat hun overkomt het niet. Maar arbeidsongeschiktheid hoeft niet door een groot ongeluk te komen; ook rugklachten, burn-out of een chronische ziekte kunnen je maandenlang uitschakelen. Zonder werkgever heb je geen automatisch vangnet zoals werknemers dat hebben.
Wat dekt een AOV?
Een AOV keert een periodiek bedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Belangrijke keuzes daarbij zijn:
- De wachttijd: hoe lang na het uitvallen de uitkering ingaat; een langere wachttijd verlaagt de premie.
- Het verzekerde bedrag: hoeveel je per maand ontvangt.
- De eindleeftijd: tot wanneer de dekking loopt.
Alternatieven en aanvullingen
Broodfondsen en schenkkringen
Sommige zzp'ers sluiten zich aan bij een broodfonds, waarin ondernemers elkaar bij ziekte tijdelijk steunen. Dat is vaak goedkoper, maar de looptijd van de steun is beperkt, meestal maximaal twee jaar.
Zelf een buffer opbouwen
Een spaarbuffer helpt bij kortdurende uitval, maar dekt geen langdurige arbeidsongeschiktheid. Voor dat zware scenario blijft een verzekering of een combinatie van oplossingen verstandig.
Conclusie
Een AOV is voor veel zzp'ers de belangrijkste verzekering die er is, omdat je inkomen volledig van je gezondheid afhangt. Vergelijk aanbieders, stem de voorwaarden af op je situatie en kijk of een broodfonds of buffer een deel van het risico kan opvangen.