Wie nu een hypotheek afsluit en gebruik wil maken van renteaftrek, kiest tussen twee aflosvormen: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Beide zorgen dat je de lening in dertig jaar volledig aflost, maar het verloop van je maandlasten verschilt sterk. Die keuze heeft jaren invloed op je budget.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde brutobedrag. In het begin bestaat dat vooral uit rente en weinig aflossing; gaandeweg verschuift dat. Je maandlast is in het begin lager dan bij de lineaire vorm, wat prettig is als je net begint. Wel betaal je over de hele looptijd meer rente.
De lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Omdat je schuld snel daalt, betaal je ook snel minder rente. Je maandlasten zijn in het begin hoog, maar dalen daarna gestaag. Over de hele looptijd ben je goedkoper uit.
Welke past bij jou?
- Verwacht je een stijgend inkomen of wil je nu lage lasten? Dan past de annuïteitenvorm vaak beter.
- Kun je nu meer betalen en wil je snel je schuld verlagen? Dan is lineair voordeliger.
- Hecht je aan voorspelbare gelijke betalingen? Dat pleit voor annuïteiten.
Vergeet de belasting niet
Door de hypotheekrenteaftrek levert rente een belastingvoordeel op. Bij de annuïteitenvorm profiteer je daar in het begin langer van, omdat je dan meer rente betaalt. Reken daarom altijd met je nettolasten en niet alleen met de brutobedragen.
Tot slot
Er is geen vorm die altijd wint. Laat een adviseur beide varianten doorrekenen voor jouw inkomen en plannen, zodat je een keuze maakt die ook over tien jaar nog logisch voelt.