Staat je hypotheekrente hoger dan wat banken nu vragen, dan kan oversluiten of intern aanpassen veel geld schelen. Maar je betaalt vaak een vergoeding aan je geldverstrekker: de boeterente. De vraag is of de besparing op je maandlasten die boete overtreft. Met een goede berekening weet je het zeker.
Wat is boeterente precies?
Sluit je je rente vast voor bijvoorbeeld tien jaar en breek je dat contract eerder open, dan loopt de bank rente-inkomsten mis. Die gemiste inkomsten brengt de bank in rekening als boeterente. Hoe lager de huidige marktrente en hoe langer je resterende rentevaste periode, hoe hoger de boete.
Wanneer loont oversluiten?
- Het renteverschil tussen je oude en nieuwe rente is fors.
- Je resterende rentevaste periode is nog lang genoeg om terug te verdienen.
- De boete kun je betalen of meefinancieren tegen acceptabele kosten.
Zo maak je de rekensom
Bereken je besparing
Reken uit hoeveel je per maand bespaart met de nieuwe rente en vermenigvuldig dat met het aantal maanden tot je rente toch zou aflopen. Dat is je totale voordeel.
Vergelijk met de boete
Vraag bij je bank een opgave van de boeterente. Is je totale besparing groter dan de boete plus eventuele advieskosten, dan loont het. De terugverdientijd geeft je een helder beeld.
Let op de fiscale kant
Boeterente bij een eigenwoninghypotheek is meestal aftrekbaar in het jaar dat je betaalt. Dat verlaagt de werkelijke kosten. Laat dit meenemen in de berekening, want het kan de afweging net doen kantelen.
Conclusie
Oversluiten is geen automatische winst, maar bij een groot renteverschil vaak wel. Laat de som maken voordat je tekent en kijk verder dan alleen de lagere maandlast.