Als zelfstandige bouw je geen pensioen op via een werkgever. Je krijgt later wel AOW, maar voor de meeste zzp'ers is dat te weinig om de levensstandaard vast te houden. Wie niets regelt, valt na het werkzame leven flink terug in inkomen. Het goede nieuws: als ondernemer kun je fiscaal aantrekkelijk zelf voor later sparen.
Waarom je het zelf moet regelen
De AOW is een basisuitkering en geen volledig pensioen. Heb je in goede jaren een prettig inkomen, dan voel je de terugval extra hard. Hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van rendement op rendement. Zelfs een klein maandbedrag groeit over twintig of dertig jaar uit tot een serieus bedrag.
Jaarruimte en lijfrente
Wat is jaarruimte?
De jaarruimte is het bedrag dat je per jaar fiscaal gunstig opzij mag zetten voor je pensioen. Je inleg trek je af van je inkomen, waardoor je nu minder belasting betaalt. Pas als je later uitkeert, reken je af tegen meestal een lager tarief. De Belastingdienst heeft een rekenhulp waarmee je je ruimte berekent.
Lijfrente of beleggingsrekening
Je kunt inleggen op een lijfrentespaarrekening met vaste rente of op een lijfrentebeleggingsrekening. Sparen is voorspelbaar maar levert weinig op; beleggen geeft op lange termijn meer kans op groei, met meer schommelingen onderweg. Bij een horizon van tien jaar of langer kiezen veel zzp'ers voor breed gespreide indexfondsen tegen lage kosten.
Stap voor stap beginnen
- Bereken je jaarruimte via de rekenhulp van de Belastingdienst.
- Kies een aanbieder en vergelijk de kosten goed.
- Stel een automatische maandinleg in, zodat je het niet vergeet.
- Controleer je ruimte elk jaar opnieuw, want die verandert met je inkomen.
Let op de aandachtspunten
Geld in een lijfrente staat vast tot je pensioenleeftijd; tussentijds opnemen wordt zwaar belast en kost een boete. Houd daarom altijd een aparte buffer aan voor onverwachte uitgaven. Twijfel je over de keuze tussen sparen en beleggen, begin dan klein en verhoog je inleg naarmate je meer vertrouwen krijgt.